Страховка в отпуск. Как не дать себя обмануть, если на отдыхе нужен врач

Статистика неумолима: каждый сотый турист, отправившийся отдыхать за рубеж, столкнётся с медицинскими проблемами.

Один из 2000 попадёт в больницу, а одному из 12 000 потребуется высоко­технологичное лечение. Примерно 20% пострадавших (которые либо не купили медстраховку, либо не прочли, что в ней написано) будут вынуждены оплатить лечение (или его часть) самостоятельно.

Что нужно знать о медицинских страховках для выезжающих за рубеж, чтобы не попасть впросак.

Рассказывает вице-президент В­сероссийского союза страховщиков Дмитрий Кузнецов.

Страховой или несчастный

Лидия Юдина, «АиФ.Здоровье»: Медицинская страховка обязательна лишь при оформлении шенгенской визы. Во многие страны можно вылететь и без неё. В основном туристы так и поступают. Но правильно ли они делают?

Дмитрий Кузнецов: Есть большая вероятность, что путешествие пройдёт благополучно и медицинская помощь этим людям не понадобится. Однако страховой (по сути, несчастный) случай – это ситуация, которая не зависит от поведения человека. А медицинская помощь на Западе обходится в сумму, неожиданно большую для большинства людей. И медицинская страховка приобретается как раз для того, чтобы защитить свои финансовые интересы. Условия оказания медицинской помощи и реакция на заболевшего человека в различных странах разные. Действительно, в экстренных случаях медицинская помощь оказывается в необходимом объёме. Однако после этого начинается процесс изъятия денег за понесённые медиками расходы. И эти проблемы, если у туриста не было страхового полиса, ложатся на плечи родст­венников, о­ставшихся на родине.

Бонус с оформлением

Многие не покупают страховку, потому что уверены, что их полис добровольного медицинского страхования предусматривает медицинскую помощь за границей?

– Полис ДМС действует только на территории Российской Федерации. Ряд страховых компаний по условиям договора в качестве бонуса к страховке ДМС предоставляет возможность оформить бесплатную медицинскую страховку для выезда за рубеж. Однако нужно помнить, что, во‑первых, такой бонус есть далеко не у всех компаний, а во‑вторых, эта опция не включается автоматически при пересечении границы, а требует оформления дополнительного полиса.

Большинство страховок предусматривает франшизу – не подлежащую возмещению сумму, которую оплачивает сам турист при любом обращении за медицинской помощью.

– Страховки с франшизой – это эконом­продукт, который обычно входит в пакетный тур, предлагаемый агентствами. Проблема заключается в том, что туристы правила страхования или описание своей страховки обычно не читают. И нередко объяснять им, что такое франшиза, приходится врачу, который прибыл по вызову, или гиду, встречающему группу туристов в аэропорту страны посещения.

У любой страховой компании есть страховки без франшизы. Но приобрести их придётся самостоятельно. Учитывая, что стандартная франшиза за вызов врача – 30 долларов, стоимость вызова «скорой» в Турции – 100 долларов, а страховка на неделю обойдётся примерно в 500 рублей, понятно, что покупка полноценной страховки «отбивается» при первом же вызове врача.

Можно и нельзя

Какие компенсации не преду­сматривают российские страховки?

– Наши программы предусматривают оплату лечения всех стандартных случаев, которые могут произойти с человеком в месте его пребывания. К ним относятся и проблемы, вызванные нахождением в воде: если у человека свело ногу во время плавания или его ужалила медуза, помощь он получит в полном объёме.

У нас есть ограничения по выплатам с солнечными ожогами, поскольку их трудно назвать несчастными случаями. Не покрываются страховкой и несчастные случаи, которые произошли с человеком в состоянии алкогольного опьянения (если проблемы вызваны поведением человека).

С доставкой на дом

Самая распространённая жалоба: на отдыхе поднялась температура, обратилась к врачу, который был в нашем отеле. Страховая компания не компенсировала понесённые расходы, поскольку с этим док­тором у них не было договора.

– В экстренных и предусмотренных страховкой случаях, например при кровотечении, турист, безусловно, может обратиться к любому врачу, который находится поблизости – в отеле, на пляже и т. д. В абсолютно любых ситуациях для возмещения расходов за медицинские услуги вам придётся предоставить в страховую компанию документы, которые подтверждают факт оказания медицинской помощи, то есть справку, заключение врача и т. п. и факт понесённых расходов (оплаченный счёт за лечение, консультацию или покупку лекарств). Желательно о случившемся сообщить в сервисную службу компании, пусть даже постфактум: это подтверждает факт произошедшего страхового случая и даёт возможность получать дополнительную помощь, если возникнут какие-либо лишние проблемы.
Если есть подтверждающие документы, страховая компания обязана компенсировать вам расходы (если речь идёт о внезапно развившемся заболевании, а не о хроническом недуге, по поводу которого вы решили проконсультироваться с врачом).

К отельным врачам часто обращаются потому, что они всегда на месте, а к врачу из страховой компании нередко нужно ехать самим, а если он приезжает – то небыстро.

– Условия оказания медицинской помощи за рубежом могут отличаться от российских. Наши люди привыкли, что врач в большинстве случаев приходит на дом, и незамедлительно, а за рубежом такое встречается нечасто. Если в Турции врачи уже скорректировали свою работу под наши привычки, то в Европе вызвать врача на дом бывает проблематично. Что касается времени ожидания, то врачи действуют в зависимости от тяжести события. Экстренная медицинская помощь оказывается незамедлительно. Если угрозы для жизни нет, медицинская помощь оказывается в течение суток. Если ожидание затянулось, всегда можно повторно обратиться в страховую или сервисную компанию и уточнить время визита врача, а при возможности поторопить его.

Если страховая компания отказывается компенсировать расходы, а турист считает, что он прав, куда ему о­бращаться за помощью?

– И для страховых компаний, и для самих туристов предпочтительнее до­судебное разбирательство. Поэтому сначала нужно попытаться урегулировать спор со страховой компанией мирным путём. Если «на берегу» договориться не удалось (такое возможно только в том случае, когда у туриста отсутствуют подтверждающие документы), у вас есть право обратиться в суд или в Банк России, который является регулятором страховой деятельности.